¿Quiénes son los beneficiarios de un seguro de vida?

Los seguros de vida son una figura fundamental para la protección de patrimonio y garantizar la estabilidad económica de las personas que tienen a cargo, en caso de que algún día llegues a faltar. En esta publicación te contaremos quiénes pueden ser los beneficiarios de un seguro de vida en Colombia, cómo designarlos, cuáles son las implicaciones legales a la hora el cobro de la póliza, entre otras dudas.

¿Qué significa la figura de los beneficiarios en un seguro de vida?

Para explicarte mejor sobre la figura del asegurado en un seguro de vida, es importante que tengas en cuenta que en un seguro existen 4 figuras importantes que son:

Aseguradora

Es la compañía que, a través de un contrato, se compromete a cubrir el riesgo asegurado en caso de que este suceda. Puedes encontrar aseguradoras como Mapfre, Allianz, Sura, Bolívar, entre otras.

Tomador del seguro

Es la persona que se compromete a pagar el valor de la póliza acordado en el contrato con la aseguradora. El tomador del seguro es la persona que puede designar a uno o más beneficiarios que percibirán la indemnización en caso de siniestro.

En la mayoría de los casos el tomador del seguro es el mismo asegurado. Sin embargo, puedes encontrar ejemplos como empresas que contratan seguros de vida para sus empleados, estas son el tomador del seguro, pero no el asegurado.

Asegurado

Esta designación se refiere a la persona o personas que están amparadas por la indemnización en situaciones de fallecimiento u otros eventos contemplados en el contrato. En la mayoría de las ocasiones, coincide con el tomador del seguro. Sin embargo, considerando el caso de una compañía que asegura la vida de sus empleados, cada empleado se convierte en un asegurado dentro de este contexto.

Beneficiario

Los beneficiarios de un seguro de vida son las personas que figuran en la póliza como receptores de la indemnización en caso de siniestro. Es decir, es la persona o personas elegidas por el tomador del seguro para recibir la indemnización en caso del fallecimiento.

En algunos casos, como en el seguro de Vida Deudor, el beneficiario es una empresa, pues esta busca respaldar la deuda del tomador de seguro en caso de fallecimiento.

Ahora que tienes un poco más de contexto sobre la figura del beneficiario de un seguro, es correcto afirmar que los beneficiarios de un seguro son las personas o entidades que reciben la suma asegurada o indemnización en caso de que se produzca el evento cubierto por la póliza de seguro.

¿Cuál es la importancia de la figura de los beneficiarios de un seguro de vida?

Ya sabemos que los beneficiarios son aquellos que tienen derecho a recibir los beneficios económicos establecidos en la póliza en el momento en que se cumplan las condiciones acordadas. Por lo tanto, esta figura es fundamental puesto que sin el beneficiario la razón del seguro de vida dejaría de tener su objetivo principal.

Imagina tu póliza de seguro de vida como un regalo que dejas atrás para las personas que más amas. Elegir a los beneficiarios adecuados es como seleccionar cuidadosamente a los destinatarios de ese regalo. Puede ser tu pareja, hijos, padres o cualquier otra persona a la que desees proporcionar seguridad financiera. Estos beneficiarios serán los guardianes de tu legado, y el dinero del seguro de vida puede ayudarles a mantener su calidad de vida incluso cuando ya no estés físicamente presente.

Pero aquí está la clave: la elección de los beneficiarios debe ser revisada y actualizada regularmente. Imagina que has cambiado de trabajo, te has casado o has tenido un hijo. Estos eventos cambian las circunstancias de tu vida, y tus beneficiarios deben reflejar esas nuevas realidades. Mantener tus beneficiarios al día garantiza que tu protección financiera llegue a las personas que más lo necesitan en cada etapa de tu vida.

En última instancia, recuerda que el seguro de vida no es solo un contrato financiero, sino una expresión de cuidado y consideración hacia aquellos que más aprecias.

Tipos de beneficiarios de un seguro de vida

Beneficiarios primarios

Son las principales personas que indica el asegurado para percibir la prestación en caso de fallecimiento. Los beneficiarios primarios pueden ser personas específicas que el asegurado designa al contratar la póliza. Estas personas suelen ser cónyuges, hijos, familiares cercanos, parejas, amigos u otras personas dependientes económicamente. También es posible designar organizaciones benéficas o entidades no familiares como beneficiarios.

Los asegurados pueden elegir a sus beneficiarios y no existe un límite de personas beneficiarias, siempre y cuando se estipule el porcentaje de la indemnización que recibirá cada uno de ellos.

¿Sabías qué? Los beneficiarios primarios en un seguro de vida son aquellos a quienes el asegurado elige para recibir el beneficio en caso de su fallecimiento. Pueden ser familia, amigos, dependientes o incluso organizaciones benéficas. #SeguroDeVida #ProtecciónFamiliar
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Beneficiarios contingentes

Son aquellos designados para recibir la indemnización en un escenario donde los beneficiarios directos lamentablemente fallezcan antes que el titular de la póliza. En esencia, los beneficiarios contingentes son un “plan de respaldo”. Si alguna circunstancia impide que los beneficiarios primarios reciban los beneficios, ya sea por incapacidad, fallecimiento u otra razón, los beneficiarios contingentes están allí para asegurarse de que los recursos lleguen a manos adecuadas.

Para visualizarlo mejor, consideremos este ejemplo: supongamos que Juan designa a su esposa María como beneficiaria principal de su póliza de seguro de vida. Sin embargo, para estar preparado para cualquier eventualidad, también nombra a su hijo Carlos como beneficiario contingente. Si Juan fallece y María también ha fallecido, Carlos, como beneficiario contingente, se convertirá en el receptor de la indemnización. De esta manera, los beneficiarios contingentes actúan como una capa adicional de seguridad, garantizando que los beneficios lleguen a donde deben, sin importar las circunstancias.

En caso de que no se designen beneficiarios contingentes en una póliza de seguro de vida y los beneficiarios directos fallezcan antes que el titular de la póliza, la distribución de los beneficios podría depender de las leyes y regulaciones locales, así como de las políticas específicas de la compañía de seguros. En muchas jurisdicciones, si no se especifican beneficiarios contingentes y los beneficiarios directos ya no están vivos, los beneficios podrían pasar a formar parte del patrimonio del titular de la póliza y ser distribuidos según sus disposiciones testamentarias o de acuerdo con las leyes de sucesión.

¿Cómo designar y/o cambiar a los beneficiarios en una póliza de seguro de vida?

En cualquier momento que el asegurado lo requiera, puede designar o cambiar a los beneficiarios de un seguro de vida. Sin embargo, es importante que revises las condiciones del contrato de tu seguro. Por lo general, basta con enviar una comunicación por escrito a la compañía aseguradora solicitando el cambio. Ellos te pedirán, o le pedirán al asegurado, que complete el formulario donde se solicita el cambio formalmente.

¿Qué pasa si no se tiene designado un beneficiario y el asegurado fallece?

En situaciones en las cuales el asegurado fallezca sin haber nombrado a ningún beneficiario, la empresa de seguros llevará a cabo la distribución de la compensación entre los descendientes o familiares directos del asegurado que estén mencionados en el testamento o de acuerdo con las leyes de sucesión. Esta división se llevará a cabo de forma justa y equitativa entre todos los beneficiarios mencionados. Además, es importante tener en mente que la liquidación del seguro de vida no se realiza automáticamente; en su lugar, los beneficiarios deben hacer la solicitud correspondiente para recibir los beneficios.

Implicaciones fiscales y legales de los beneficiarios en el cobro de la póliza

Es importante tener en cuenta que los beneficiarios de un seguro de vida pueden enfrentar implicaciones fiscales y legales a la hora de reclamar el beneficio, conoce algunas de estas implicaciones:

Impuesto sobre la Renta

A partir del año 2019, las indemnizaciones por seguro de vida están gravadas con la tarifa aplicable a las ganancias ocasionales, según la Ley 1943 de 2018. Esto quiere decir que al momento de recibir una indemnización o beneficio por un seguro de vida, el asegurado debe incluir esta ganancia como parte de tu declaración de renta.

Implicaciones legales en el cobro de la Póliza

Existen diversas situaciones donde pueden presentarse implicaciones legales a la hora de cobrar una póliza de seguro de vida. Entre ellas se puede encontrar la investigación del fallecimiento del asegurado, o el cumplimiento de términos y condiciones del contrato de la póliza.

¿Qué pasa cuando el beneficiario de un seguro de vida es menor de edad?

Si el o los beneficiarios del seguro de vida son menores de edad, el valor que les corresponde de la póliza no podrá ser entregado a ellos. Deberá ser entregado al tutor legal con autorización judicial para administrar los bienes del menor.

En este caso, es ideal dejar indicaciones sobre el tutor legal de los menores en caso de fallecimiento de los dos padres.

Conclusión

La contratación de un seguro de vida es una forma de asegurar el bienestar y la estabilidad de los tuyos en caso de que llegues a faltar. Debes asegurarte de colocar a los beneficiarios de tu póliza y actualizar cualquier tipo de novedad para evitar sorpresas.

Es fundamental que tengas en cuenta que las leyes y regulaciones pueden cambiar con el tiempo, por lo que es importante contar con asesoría legal y consultar directamente con la compañía de seguros para comprender las implicaciones legales específicas que podrían aplicarse al cobrar una póliza de seguro de vida en Colombia.

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