Póliza de Hogar: Cómo definir el valor asegurado adecuado

En una póliza de hogar cada compañía aseguradora ofrece diferentes coberturas y dependiendo de la compañía y de las necesidades que se deseen cubrir, es posible asegurar el inmueble a valor comercial o a valor de reconstrucción. A continuación, te contamos cuál es la diferencia y cómo se puede definir el valor asegurado adecuado para tu póliza de hogar.

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¿Qué es el valor de reconstrucción de un inmueble?

El valor de reconstrucción de un inmueble es la suma de dinero necesaria para reconstruir el mismo en caso de siniestro. Dentro de este valor no se incluye el valor del terreno, ni se tienen en cuenta las condiciones del mercado.

¿Qué es el valor comercial de un inmueble?

El valor comercial corresponde al valor por el cual se podría llegar a vender el inmueble al público. Este valor depende de la oferta y la demanda y no tiene en cuenta la distribución entre área privada y área común.

¿Cómo definir el valor asegurado adecuado en una póliza de hogar?

Para establecer el valor asegurado adecuado en una póliza de hogar en Colombia, primero se debe tener en cuenta que en el país los seguros cuentan con un principio general, el cual indica que: la indemnización debe corresponder a lo que efectivamente se pierde. Esto quiere decir que, el objetivo del seguro es reparar los daños que sufre la persona que contrata el seguro como consecuencia de un acontecimiento contemplado en la póliza contratada.

En una póliza de hogar se debe tener un interés asegurable. Esto significa que se debe contar con la propiedad (ser el dueño del bien asegurado). A falta de éste, se pierde el derecho a la indemnización.

Inmueble asegurado a valor de reconstrucción

Para el caso específico de los apartamentos, el valor asegurado en una póliza de hogar puede corresponder al valor de reconstrucción. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la mayor parte de la construcción del apartamento corresponde a áreas comunes. Por ejemplo: la placa del piso, el techo y las paredes, hacen parte de la estructura de la copropiedad y son bienes comunes.

Por lo tanto, cuando el inmueble es asegurado a valor de reconstrucción, las áreas comunes no se incluyen dentro del interés asegurado, ya que no son propiedad del contratante del seguro.

En ese sentido, aproximadamente entre el 25% y 35% del valor comercial de un apartamento, es lo que debe establecerse como suma asegurada para la edificación (reconstrucción) del apartamento.

Es muy importante establecer un valor asegurado adecuado. De no ser así, en caso de un siniestro, la compañía puede aplicar la cláusula del supra seguro y se dejaría de reconocer el pago de la indemnización sobre el valor asegurado establecido en la carátula de la póliza y que espera la persona afectada (asegurado/ beneficiario).

Tan es así que encontramos cláusulas que indican a manera de ejemplo:

“El presente contrato de seguro (póliza) ampara única y exclusivamente, en el caso de la edificación, la parte de la vivienda de propiedad del asegurado y por lo tanto los siniestros (pérdidas), ocurridas sobre partes de la construcción que sean de propiedad o uso común, únicamente cuentan con cobertura sobre la proporción y derecho, que sobre las mismas tenga el asegurado. Esto es un porcentaje bajísimo, según se indica y se establece en la escritura del apartamento o casa, cuando se trata de propiedad horizontal.”

Inmueble asegurado a valor comercial

En el mercado existen compañías de seguros que permiten asegurar el inmueble por su valor comercial. Esto quiere decir que la suma asegurada corresponde al valor de venta del bien asegurado al público. Aquí no se tiene en cuenta la distribución de la suma asegurada, entre área privada y común.

En este caso, si se presenta un siniestro, se indemnizará al beneficiario, por el valor real de la pérdida, descontando el respectivo deducible (si aplica, según el amparo afectado). Así se hace un verdadero y justo pago de indemnización.

Conclusión

La oferta actual del mercado para los seguros de hogar es muy variada y cada aseguradora establece sus propias condiciones y cláusulas para este seguro. Adicionalmente, establecer el valor asegurado adecuado en una póliza de hogar es de suma importancia para recibir una indemnización justa en caso de un siniestro.

Por ello, la recomendación es solicitar la asesoría de un intermediario de seguros, para el estudio detenido de todas y cada una de la cláusulas contenidas en los contratos de seguros, antes de contratar la póliza. De esta manera, se podrá establecer un valor asegurado adecuado y conocer en detalle el alcance de las coberturas, sub-límites, deducibles y demás.

Finalmente y dada la trayectoria, experiencia, idoneidad y capacidad técnica de nuestra firma, los invitamos a contactarnos para poder brindar la asesoría adecuada y tomar la mejor opción al contratar cualquier tipo de seguro.