Seguro de transporte de mercancías en Colombia: qué cubre

Cada vez que tu empresa despacha un camión, un contenedor o un envío aéreo, una parte de tu patrimonio queda en la carretera, el mar o el aire. Si esa mercancía se pierde, se daña o la roban, ¿quién responde?

El movimiento de carga en Colombia sigue creciendo. Entre enero y junio de 2026 el país movilizó 66.049 miles de toneladas por vía marítima, 6,8% más que el año anterior (Portafolio). En el mismo semestre se matricularon 9.641 vehículos nuevos de carga, un aumento de 89,7% (Fenalco).

Más carga en movimiento significa más exposición a accidentes, robos y daños. Por eso el seguro de transporte de mercancías en Colombia dejó de ser un tema solo de grandes exportadores. En este artículo te explicamos qué cubre, qué tipos de póliza existen y cuándo lo necesita tu empresa.

¿Qué es el seguro de transporte de mercancías?

Es una póliza que protege los bienes de tu empresa mientras viajan de un punto de origen a un destino. Si durante el trayecto se pierden, se dañan o los roban, la aseguradora te indemnizará según las condiciones pactadas.

Aplica a cualquier medio: terrestre, marítimo, aéreo, fluvial o férreo, y también a envíos multimodales que combinan varios de ellos.

Marco legal en Colombia

El seguro de transporte está regulado en los artículos 1117 a 1126 del Código de Comercio. El artículo 1120 establece que este seguro comprende todos los riesgos inherentes al transporte, salvo los que se excluyan expresamente en la póliza (Código de Comercio).

Por eso es tan importante leer las exclusiones: lo que la póliza no excluye, en principio, queda cubierto.

El movimiento de carga en Colombia sigue creciendo. Entre enero y junio de 2026 el país movilizó 66.049 miles de toneladas por vía marítima, 6,8% más que el año anterior. En el mismo semestre se matricularon 9.641 vehículos nuevos de carga, un aumento de 89,7% que hace nesario revisar la seguridad y la pólizas de mercancías en Colombia.
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¿Qué cubre el seguro de transporte de mercancías en Colombia?

Las coberturas varían según la aseguradora y el plan, pero la mayoría de pólizas se construyen sobre una base y se complementan con amparos adicionales.

Coberturas básicas

Pérdida total: cuando la mercancía se destruye o desaparece por completo durante el trayecto.
Daño material: golpes, roturas o mojaduras causadas por un accidente del vehículo, volcamiento, choque o descarrilamiento.
Hurto: robo de la mercancía o del vehículo con la carga, con o sin violencia.
Incendio y explosión durante el transporte.

Coberturas adicionales

Saqueo: robo de una parte de la carga, no de su totalidad.
Huelga y actos terroristas: daños por asonada, motín o conmoción civil, muy relevante en paros y bloqueos.
Cargue y descargue: daños durante la manipulación en el origen o el destino.
Falla de refrigeración: para alimentos, flores o medicamentos que requieren cadena de frío.
Permanencia en bodega: protege la mercancía mientras espera en puertos, aeropuertos o centros de distribución.

Un buen asesor te ayuda a elegir solo los amparos que tu operación realmente necesita, para no pagar de más.

¿Qué no cubre el seguro de transporte de mercancias?

Conocer las exclusiones evita sorpresas en el momento de una reclamación. Estas son las más frecuentes:

Embalaje deficiente: si la mercancía se daña porque no estaba bien empacada para el viaje.
Vicio propio: deterioro natural del producto, como fruta que se madura o metal que se oxida.
Demoras: pérdidas por retrasos en la entrega, aunque la mercancía llegue intacta.
Mercancía no declarada: despachos que no se reportaron a la aseguradora a tiempo.
Incumplimiento de garantías: por ejemplo, no usar GPS o escolta cuando la póliza lo exige.
Dolo o culpa grave del asegurado o de sus empleados.

Las exclusiones exactas dependen de cada póliza, así que revísalas siempre antes de firmar.

Tu póliza vs. la póliza del transportador

Este es el error más común: pensar que si la transportadora tiene seguro, tu mercancía ya está protegida. No siempre es así.

¿Qué asegura la transportadora?

Las empresas de transporte deben tomar pólizas de responsabilidad civil contractual y extracontractual, según los artículos 994 y 1003 del Código de Comercio y el Decreto 1079 de 2015 (Decreto 1079 de 2015). Esa póliza protege a la transportadora frente a su propia responsabilidad, no tu patrimonio.

Un ejemplo práctico

Una empresa despacha mercancía por $200 millones, pero la transportadora tiene un límite de $80 millones por vehículo. Si roban el camión, en el mejor de los casos la transportadora responde hasta su tope. Los $120 millones restantes los asume la empresa.

Además, si el daño se debe a una causa por la que la transportadora no responde, como un embalaje deficiente o fuerza mayor, la reclamación puede tardar meses o terminar sin pago.

Tipos de póliza de transporte de mercancías

La póliza se elige según la frecuencia de tus despachos y el alcance geográfico de tu operación.

Según la frecuencia

Póliza automática: cubre todos los despachos de la empresa durante un período, normalmente un año. Tú reportas cada envío y la aseguradora lo ampara. Es ideal si despachas con frecuencia.
Póliza específica: cubre un solo viaje, de un punto a otro, solo durante el trayecto. Sirve para envíos ocasionales o de alto valor.

Según el alcance

Nacional: protege mercancías que se mueven dentro de Colombia.
Importación y exportación: cubre envíos internacionales, desde la bodega del proveedor hasta la tuya, o viceversa.

¿Cuándo necesita tu empresa este seguro?

Para el dueño de la carga no es un seguro obligatorio por ley, pero sí es indispensable en muchas situaciones. Si tu empresa cumple una o más de estas condiciones, deberías considerarlo:

Despachas con frecuencia: distribuyes productos a clientes, sucursales o puntos de venta cada semana.
Importas o exportas: tu mercancía viaja largas distancias y pasa por puertos, aduanas y varios transportadores.
Mueves carga de alto valor: tecnología, medicamentos, electrodomésticos o maquinaria.
Tu producto es apetecido por los ladrones: alimentos, licores, textiles o combustibles.
Usas rutas de riesgo: corredores con historial de robos, bloqueos o mal estado de las vías.
Asumes la entrega: vendes con el transporte incluido y respondes hasta que el cliente recibe.
Un cliente o contrato lo exige: muchos compradores y licitaciones piden demostrar que la carga está asegurada.

¿Cuánto cuesta y cómo se calcula el seguro de transporte de mercancías?

No hay una tarifa única. La prima suele calcularse como un porcentaje del valor de la mercancía asegurada, y ese porcentaje depende de varios factores:

Tipo de mercancía: lo frágil, perecedero o muy robado tiene una tarifa más alta.
Valor movilizado: por despacho y por año.
Medio de transporte: terrestre, marítimo o aéreo tienen riesgos distintos.
Rutas y destinos: algunos corredores tienen más siniestros que otros.
Historial de siniestros: una empresa con pocas reclamaciones accede a mejores condiciones.
Medidas de seguridad: GPS, escoltas, sellos y conductores verificados pueden bajar la prima.
Deducible: a mayor deducible, menor prima, pero más asumes tú en cada siniestro.

Comparar entre varias aseguradoras es la mejor forma de encontrar el equilibrio entre precio y cobertura.

¿Qué hacer si ocurre un siniestro?

Actuar rápido y documentar todo facilita la reclamación. Este es el paso a paso:

Avisa de inmediato a tu aseguradora o a tu asesor de seguros, dentro del plazo que fija la póliza.
Denuncia ante las autoridades si hubo hurto, saqueo o un hecho violento.
No recibas la mercancía sin revisarla. Si llega dañada, deja la observación por escrito en la remesa o el documento de entrega.
Toma fotos y videos del vehículo, la carga y el empaque.
Reúne los documentos: factura de la mercancía, remesa o guía, manifiesto de carga, denuncia y reclamación a la transportadora.
Conserva la mercancía dañada hasta que el ajustador de la aseguradora la inspeccione.

Contar con un asesor en este momento marca la diferencia: te acompaña en cada trámite y vela por que la indemnización sea justa.

Cómo te ayudamos en Pérez Lara

En Pérez Lara analizamos tu operación logística y comparamos opciones entre varias de las principales aseguradoras del país. Revisamos contigo coberturas, exclusiones y garantías para que sepas exactamente qué estás contratando, y te acompañamos en cada reclamación, desde el aviso hasta la indemnización. Además, puedes complementar tu protección con un seguro Pyme Todo Riesgo y otras pólizas de nuestra guía de seguros empresariales.

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