Reducir cuota o plazo: ¿Cuál es mejor para salir de deudas?

Realizar abonos a capital siempre ha sido una excelente opción y un alternativa para quien puede pagar un crédito más rápido. Los intereses se reducen y es posible saldar la deuda antes de tiempo. Sin embargo, es importante saber qué te conviene más: ¿reducir cuota o plazo?. Se trata de elegir si prefieres disminuir el valor de tus cuotas mensuales, o prefieres continuar pagando el mismo valor pero con menos cantidad de cuotas.

Si tienes un dilema parecido, este artículo es para tí. Te contaremos por qué el abono a capital es una de las mejores prácticas para pagar una deuda más rápido y poder ahorrar con el pago de los intereses.

¿Cómo funcionan el pago de créditos en Colombia?

Antes de tomar una decisión, es muy importante que conozcas cómo funcionan los créditos en Colombia y cuál es el derecho de abonar a capital para saldar tu deuda más rápidamente.

Cuando pides un crédito de cuota fija, es decir, un crédito hipotecario, de libre inversión, vehículo o cobranza, el pago de tu deuda se divide en dos:

Pago a capital

El pago a capital es el valor que pediste prestado y que estás devolviendo a la entidad prestadora como valor neto.

Pago a intereses

El pago de los intereses es el porcentaje que estás pagando por haber pedido el préstamo. Es muy importante que al momento de pedir un préstamo pienses en el porcentaje de la tasa de interés que te van a cobrar.

Ahora que ya sabes cómo funciona el pago de la cuota de tu préstamo, debes saber que los aportes adicionales que puedas hacer para saldar tu deuda más rápido pueden ser aportes a capital.

¿Qué son los aportes a capital y a intereses?

Los aportes a capital son el pago de un monto extra a la cuota mensual de tu deuda. Cuando pagas un valor adicional para tu deuda, tus intereses también bajan.

Según la Ley 1555 de 2012, es permitido el pago anticipado de operaciones de crédito de forma extraordinaria. Sin embargo, esta posibilidad aplica únicamente para créditos menores a 880 salarios mínimos, ya que con valores más altos puede existir la posibilidad de multa por pago anticipado.

¿Qué sucede cuando se realiza un abono a intereses o a capital?

Cuando realizas un abono a capital de tu deuda con el objetivo de reducir cuota o plazo, el dinero que estás pagando adicional a tu deuda hace que reduzcas el valor que falta por pagar. Aquí, puedes decidir cuál será el impacto de tu pago adicional, ya sea reducir el plazo de tiempo de la deuda o bajar el monto mensual por el que estás pagando actualmente.

Cuando contratas un crédito, en la mayoría de las ocasiones la mayor parte del valor que pagas se va al pago de los intereses durante las primeras cuotas. Por eso, es muy importante que al abonar tu dinero extra, le dejes claro a la compañía que el aporte adicional lo utilizas para el abono de capital. Si no lo dejas por entendido, la institución financiera puede ocupar ese dinero únicamente para el pago de intereses.

Reducir cuota

Cuando seleccionas el abono a capital para reducir cuota, quiere decir que abonas para reducir el valor de tu cuota mensual. De esta forma, el plazo que tienes para pagar tu deuda se mantiene el mismo, pero el valor de tus cuotas baja y puedes hacer el pago de tus cuotas más tranquilamente.

Reducir plazo

En el caso de que quieras abonar a capital para reducir plazo, lo que haces es eliminar la mayor cantidad posible de cuotas. El valor de cuota mensual continúa siendo el mismo, pero el tiempo en el que pagas disminuye.

En esta ocasión el pago de intereses también disminuye, ya que estos están estipulados por el tiempo que dure el préstamo.

"Para pagar un crédito más rápido puedes realizar abonos a capital y reducir la cuota o el plazo. Seleccionar una de estas dos opciones dependerá de tu situación financiera y tus objetivos."
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¿Qué es mejor: reducir cuota o plazo?

Cabe resaltar que depende mucho de la situación personal y del crédito que se esté pagando. A grandes rasgos, la estrategia que resulta en más ahorro siempre es el abono a capital para reducir plazo. Ya que es el tiempo el factor que determina el aumento de los intereses.

Sin embargo, es importante conocer la situación y entender si una cuota quedó muy alta al punto de comprometer dinero de ahorros o presupuesto para emergencias. En ese caso, es mucho más conveniente bajar el monto de la cuota mensual, para asegurar tener una vida tranquila y protegerse ante imprevistos.

¿Cuándo es mejor reducir el valor mensual de la cuota?

Cuando la cuota de tu crédito está muy alta y compromete tu capital que tenías destinado para ahorros o emergencias. En este caso, si sientes que tus ingresos no son suficientes y quieres tener una vida más tranquila mes a mes para poder pagar tus cuotas sin muchos afanes.

También es posible reducir el valor de tu cuota mensual cambiando los seguros asociados a tus créditos. La mayoría de entidades financieras exigen la contratación de un seguro de vida deudor para respaldar la deuda. Este seguro, generalmente, está incluido dentro del valor que pagas por tu cuota.

Sin embargo, puedes estar pagando de más por los seguros con tu banco. Por eso, te recomendamos cotizar y comparar otras opciones para verificar si existe un seguro más económico. Conoce un ejemplo real aquí y descubre lo que podrías estar ahorrando.

¿Cuándo es mejor reducir plazo?

Cuando tengas la posibilidad de seguir pagando el valor de tu cuota mensual y la disciplina financiera para abonar dinero extra con el fin de pagar tu deuda lo más rápido posible. Esto con una cuota que te quede tranquila para pagar y no desordene tus finanzas.

"Si deseas pagar un crédito más rápido y ahorrar en intereses, realiza abonos a capital reduciendo el plazo."
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En cualquier escenario, también es importante que veas la posibilidad de negociar la tasa de interés de tu préstamo con la entidad bancaria y buscar en diferentes entidades el mejor valor.

Conclusión

Ahora que ya conoces los beneficios de aportar a capital para reducir cuota o plazo, es importante que decidas con la información de tu deuda y de los aportes, la opción más saludable para tus finanzas y tu día a día. Toma en consideración el porcentaje de tus ingresos que destinas para el pago de tu deuda y la cantidad de años que demorarás en pagarla. Esto te dará algunas luces sobre la estrategia que más te conviene.